Law-lib.com 2020-9-1 11:52:49 人民法院報(bào)
在銀行開卡時(shí)，重慶市民劉某以自己的出生日期作為密碼，不想竟因密碼過于簡單而開卡失敗，劉某不服，以選擇權(quán)和公平交易權(quán)被侵害為由和銀行對簿公庭。近日，重慶市渝中區(qū)人民法院對該案作出一審判決，認(rèn)定銀行基于相關(guān)文件以及社會利益作出的行為系其正當(dāng)行為，并未侵害劉某的選擇權(quán)和公平交易權(quán)，故法院判決駁回劉某的全部訴訟請求。
2019年4月26日，劉某前往重慶一家銀行申請開立新卡，劉某在以其出生日期設(shè)置交易密碼環(huán)節(jié)時(shí)，系統(tǒng)提示“RB4000該密碼為簡單密碼，請重新輸入”，銀行工作人員解釋因?yàn)槊艽a過于簡單，系統(tǒng)無法進(jìn)行設(shè)置，建議其更改密碼再試，劉某拒絕，開卡失敗。
2019年4月27日，該銀行通知劉某前去查閱相關(guān)監(jiān)管文件，其中，《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》第1.4條“強(qiáng)化交易密碼保護(hù)機(jī)制”規(guī)定：“各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付等交易密碼的保護(hù)管理和客戶安全教育，嚴(yán)格限制使用初始交易密碼并提示客戶及時(shí)修改，建立交易密碼復(fù)雜度系統(tǒng)校驗(yàn)機(jī)制，避免交易密碼過于簡單（如‘111111’、‘123456’等）或與客戶個人信息（如出生日期、證件號碼、手機(jī)號碼等）相似度過高�！薄吨袊嗣胥y行重慶營業(yè)管理部關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作的通知》第2.2條規(guī)定：“……建立交易密碼復(fù)雜度系統(tǒng)校驗(yàn)機(jī)制，嚴(yán)格限制初始交易密碼、簡單交易密碼、與客戶個人信息相似度過高的密碼的使用……”其后，銀行工作人員向劉某進(jìn)行了安全教育，并作了解釋。但是，劉某仍然堅(jiān)持用其出生日期設(shè)置開卡密碼，認(rèn)為銀行侵犯其自主選擇權(quán)，并將該銀行訴至法院。
渝中區(qū)法院審理后認(rèn)為，本案應(yīng)從侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件分析。第一，侵權(quán)責(zé)任的成立需以該銀行具有過錯作為前提。銀行根據(jù)金融監(jiān)管文件的規(guī)定，在客戶開立新卡系統(tǒng)審核時(shí)，嚴(yán)格限制使用初始交易密碼并提示客戶及時(shí)修改，建立交易密碼復(fù)雜度系統(tǒng)校驗(yàn)機(jī)制。該行為是為了保護(hù)客戶的賬戶資金交易安全，為了強(qiáng)化銀行信息的安全管理，并不存在過錯。第二，是否具有損害結(jié)果，即開卡失敗是否給劉某造成損失。銀行限制使用簡單密碼是考慮到移動通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及銀行卡使用風(fēng)險(xiǎn)，是為了加強(qiáng)銀行卡信息的安全管理，提升支付風(fēng)險(xiǎn)防控能力，是基于社會利益而作出的普遍性規(guī)定，具有合理性和正當(dāng)性；除簡單密碼外，劉某可以充分行使選擇權(quán)，使用符合規(guī)定的密碼，銀行的規(guī)定并未侵犯劉某的個人權(quán)利。第三，劉某申請開立新卡時(shí)設(shè)置密碼失敗是否系該銀行的過錯行為所致。劉某堅(jiān)持使用其出生日期設(shè)置密碼，拒絕使用符合金融管理規(guī)定的密碼，導(dǎo)致銀行的系統(tǒng)審核未能獲得通過，進(jìn)而開卡失敗，是其自己所做的選擇，不是銀行的過錯行為導(dǎo)致，劉某應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任。
法院認(rèn)為，劉某在行使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法賦予的選擇權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)恪守權(quán)利的邊界。該銀行設(shè)立的開卡流程清楚明晰，在開卡受阻的情況下，向劉某作了解釋，且出示了相關(guān)文件進(jìn)行佐證。劉某并未舉證證明該銀行有限制其知悉開立銀行卡服務(wù)的真實(shí)情況、自主選擇是否接受該銀行開立銀行卡服務(wù)、強(qiáng)制交易的違法行為。該銀行基于上述文件以及社會利益作出的行為系其正當(dāng)行為，并未侵害劉某的選擇權(quán)和公平交易權(quán)。故法院依法判決：駁回原告劉某的全部訴訟請求。
■司法觀察■
確保個人利益和公共利益保持均衡
《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第八條規(guī)定，商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益。公共利益相比較個體利益而言，是公眾的普遍性利益和整體性利益，為了更好地保護(hù)個人利益而設(shè)立的基礎(chǔ)性利益和保障性利益。法律在定分止?fàn)幒头峙錂?quán)利時(shí)，必須確保個人利益和公共利益保持均衡，防止權(quán)利失衡。
現(xiàn)代社會是一個風(fēng)險(xiǎn)社會，社會風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，具有不確定性、隨機(jī)性、不可預(yù)測性。風(fēng)險(xiǎn)社會從本質(zhì)上而言就是個人難以完全預(yù)期和控制的社會。而法律作為一種確定性的價(jià)值，通過法律預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)、吸納風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)社會的運(yùn)作中充當(dāng)著最佳的調(diào)控模式，因而必然會對社會整體利益進(jìn)行價(jià)值選擇。
本案中，監(jiān)管部門和銀行為了社會利益而限制簡單類密碼的使用，不是簡單粗暴地剝奪消費(fèi)者選擇的權(quán)利，而是為了履行相應(yīng)的金融監(jiān)管義務(wù)，在訂立交易規(guī)則之初，就將密碼被盜、盜刷銀行卡、偽造銀行卡等擾亂金融管理秩序的風(fēng)險(xiǎn)事先予以考慮，并利用規(guī)則積極預(yù)防、吸納此類風(fēng)險(xiǎn)，確保消費(fèi)者賬戶資金安全，保持社會肌體的健康，本質(zhì)上是為了社會利益和個人利益的最大化而設(shè)定的權(quán)利邊界。在該權(quán)利邊界范圍內(nèi)，消費(fèi)者享有充分的選擇權(quán)。因而，消費(fèi)者在行使權(quán)利的時(shí)候，也應(yīng)當(dāng)遵從法律、法規(guī)關(guān)于社會公共利益的要求。
但也應(yīng)該看到，公共利益雖然保護(hù)社會整體利益和社會安全，但也存在著以公共利益之名“合法地”侵害個人權(quán)利的情形。對此，需要對公共利益進(jìn)行必要的限制：一是堅(jiān)持程序公開原則，要確保消費(fèi)者享有充分的知情權(quán)，相關(guān)監(jiān)管文件應(yīng)當(dāng)是公開的，公眾可以通過通常手段獲取。二是堅(jiān)持必要性原則，即對個人權(quán)利的限制應(yīng)當(dāng)是最小化的，且具有充分必要的考量，否則將對公共利益和個人權(quán)利造成更大損害。
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