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Law-lib.com　 2020-8-6 8:05:54　 法治日?qǐng)?bào)——法制網(wǎng)

法治日?qǐng)?bào)全媒體記者 戰(zhàn)海峰 通訊員 向存丹 陳俊穎

保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同訂立之后，才向投保人告知免責(zé)事項(xiàng)，事后投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司能否免責(zé)？

近日，重慶市第二中級(jí)人民法院審結(jié)一起財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛，認(rèn)定保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，未向投保人就免責(zé)條款盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)，該免責(zé)條款無(wú)效。

2018年9月3日，某物流公司向保險(xiǎn)公司為其車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)，雙方形成交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)期間為該日起一年內(nèi)。同年9月7日，雙方又形成交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)投保單，該物流公司在投保人聲明頁(yè)加蓋公章確認(rèn)，并手書(shū)了“本人確認(rèn)收到條款及《免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》。保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果�！焙炗喌谋ｋU(xiǎn)條款第八條以加黑加粗字體載明免賠情形為“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)”。

2019年4月3日3時(shí)許，該物流公司駕駛員駕駛一輛重型罐式貨車發(fā)生事故。事故發(fā)生后，駕駛員未直接報(bào)警，而是打電話通知其兄弟后，與其一道自行離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)回到家中。該日7時(shí)許，車輛實(shí)際經(jīng)營(yíng)者先向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并在到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)后報(bào)警。同年8月9日，保險(xiǎn)公司出具拒賠通知書(shū)，載明駕駛員在事故后作出的行為符合免賠情形，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。物流公司遂向重慶市梁平區(qū)人民法院提起訴訟，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償相應(yīng)保險(xiǎn)金。

經(jīng)審理后，一審法院認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”的規(guī)定，保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)應(yīng)于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)履行。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了提示并不能認(rèn)定為履行了該法定義務(wù)，不能因此免除保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。遂判決由保險(xiǎn)公司賠償物流公司相應(yīng)保險(xiǎn)金。

一審宣判后，保險(xiǎn)公司不服，向重慶二中法院提起上訴。二審法院經(jīng)審理后認(rèn)為，一審法院依據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，認(rèn)定保險(xiǎn)公司在合同訂立時(shí)，并未就免責(zé)條款向物流公司盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)，案涉免責(zé)條款對(duì)物流公司不產(chǎn)生效力的判決結(jié)果正確，保險(xiǎn)公司主張免責(zé)的上訴理由不能成立，遂判決駁回上訴，維持原判。

法官提醒，在本案審理過(guò)程中，保險(xiǎn)公司提出，即便保險(xiǎn)公司未在9月3日盡到提示和明確告知義務(wù)，但物流公司已在9月7日簽署了免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)，那么免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)自2018年9月7日起產(chǎn)生效力。而根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款之規(guī)定，保險(xiǎn)人向投保人盡到免責(zé)條款的提示和明確說(shuō)明義務(wù)的時(shí)間被明確限定在“訂立合同時(shí)”，且盡到前述義務(wù)的載體為“投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證”，這些載體的形成時(shí)間均在保險(xiǎn)合同成立之前或成立之時(shí)�，F(xiàn)行法律、法規(guī)并未賦予保險(xiǎn)人采取事后盡到前述義務(wù)，使得免責(zé)條款對(duì)投保人生效的依據(jù)。另外，在保險(xiǎn)公司與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)提示和明確告知相應(yīng)免責(zé)條款，這樣，既可使投保人評(píng)估保險(xiǎn)合同約定的合理性，作出是否愿意投保的意思表示，還可以讓投保人加強(qiáng)對(duì)自身不規(guī)范行為的自我約束，從而減少保險(xiǎn)事故發(fā)生。

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